好好理财CEO孙健：发力三农领域 实现普惠金融

2016年3月14日，和讯网《对话P2P掌门人》栏目组一行走进了互联网金融平台好好理财，平台CEO孙健女士接受了节目组的专访，采访过程中，孙健向和讯记者介绍了好好理财的成立背景、运营模式、以及平台未来的发展规划，并针对行业提出了一系列的观点。

以下为访谈实录：
　 和讯网：欢迎大家收看本次《对话P2P掌门人》栏目，本次栏目有幸邀请到了好好理财的总经理孙健孙总，欢迎孙总。
　　孙健：大家好！
　　和讯网：请孙总针对好好理财做一个简单的介绍。
孙健：好好理财是2015年5月15号正式上线的，成立是由山西一家国有企业为背景，作为投资人来出资的，我们主要业务来源是国有企业的中短期借款项目，这是山西国有企业转型的主推的金融板块，好好理财是在这样背景下成立的。
　和讯网：就像孙总说的，好好理财是一家以国资为背景的互联网金融平台，现在的国家政策又是说互联网金融一定要为解决小微企业融资难融资贵的问题来进行发力的，我想知道好好理财在这些方面怎么做的，经营模式和经营方式又是怎样进行的呢？
　孙健：本身作为P2P行业的发展，就是作为我们现在银行体制的一种重要补充，目前大家都一直在市场上能听到融资难，融资成本高，包括这个难主要是门槛比较高，P2P行业就是为了解决这个问题，也是P2P将来主导的方向。就好好理财来说，主要是把它做成惠普金融，降低中小微企业的融资门槛，为它们提供源源不断的资金活水，但降低融资门槛的同时，对它的风险标准却不能降，要保证项目安全性，好好理财与有资质、有信用的金融机构进行合作，项目都是由这些传统金融机构把关的，资金将通过这些金融机构直接流入到中小微企业当中。由于传统金融机构有着成熟的风控，投资人的资金安全也得到了最大程度的保障。而且，平台现在主要是向着三农方向靠拢，朝着国家所关注的行业去发展。
　　和讯网：像孙总说的现在平台主要服务对象向三农靠拢，我想了解的是国家1月份的时候，国家一号文件连续第13年关注三农领域了，其中特别提出了互联网金融要在三农领域进行发力，我想知道好好理财在进入三农领域过程中，有没有遇到一些什么样的困难，又是怎样来解决这些问题和难题的呢？
　　孙健：这个肯定是有，从做农产品也好，农副产品也好，做三农也好，作为农民来说，有的时候比较盲目的，他了解国家的政策只是一个概括性的，比较笼统。具体在操作的时候，我们肯定请专业人员进行指导，比如我们帮他联系专门的专家做农业方面的专家，帮他去分析市场，要帮他选择定位。我们想给他资金，但是给资金一定要保证安全，让他定位在哪个方面，哪个行业或者哪个具体细分领域，这也是跟平台的资金也是息息相关的。如果没有非常合适的，非常准确的这块定位，借款人的资金相当于投了就飞了。平台有一些比较好的客户群体，已经跟一些农业部的教授、专家建立了关系，这些关系我们都可以推荐给农户，让他们具体地咨询，那他们的定位和对平台的投入的资本风险也会降到最低。
　　和讯网：孙总讲到安全，互联网到现在为止分为流量端，一个是资产端，而资产端现在出问题比较多，我今天过来的时候，因为现在两会还在开，有代表委员也是注册会计师和会计事务所高级合伙人，他们就提到了希望国家能出台相关的规则，让会计师事务所参与到互联网金融的审计、会计做帐这些业务当中，帮助互联网金融平台更加安全合规，我也了解到孙总是注册会计师出来的，我首先问一下，因为P2P有很多都会发布半年报、年报，在孙总看来这些年报有什么样的问题或者说有什么地方需要进一步改进的？
孙健：当然了，如果在这个行业有注册会计师进行审计或者是间接性地监管，因为他出审计报告，他会承担法律责任，但是在这个过程中，无形之中也会加大P2P行业的成本。因为你注册会计师的投入也好，这个成本最终是谁来买单呢？这个P2P行业是一个平台企业，一手要托两家，一方面是流量端，就是投资人，另一方面是资产端，出问题的主要原因也是资产端。我本人是搞财务的，而且我也做了很多年，对P2P行业监督来说，我认为更好的就是注册会计师或者是会计师事务所服务。
和讯网：孙总的意思就是让注册会计师进入这块或者会计师事务所进入这块，为资产端进行审计？
　　孙健：对，这样他就能间接地为资产端进行服务，一个他能保证资产端会计信息的准确性，比如我们刚才说到农户，有三农产品想推向农户，可能对于记帐，对于会计信息的标准他本来就不熟，他可能是很简单的，像我们个人记个流水帐，并不清楚我们怎么把这样的信息发挥更大的作用，我们需要一些会计服务，我们可以运用平台把会计的服务提供给资产端，同时也让资产端的会计信息准确性能及时。这个其实是双向作用的。一方面我们保证了资产端的安全，同时也能让农户或者其他的小企业、小微企业接受会计服务，这样可能是良性循环的开始。
　　和讯网：就像孙总说的，互联网金融是从民间借贷发展过来的，包括P2P、众筹和第三方支付，他们的声音普遍被高层反映出来的，从高层来看，对互联网金融这块也是褒贬不一，包括周小川周行长，潘功胜副行长，在前几天的会上都大量提到了互联网金融，作为业界褒贬不一的声音，孙总怎么来看这个现象？
孙健：虽然行业现在有好有坏，但就我来说，我对这个行业是非常看好的。为什么这样说呢？从民间融资和民间借贷来说，从我们国家发展到今天来说，之所以产生了民间借贷，也产生了很多的风险，这是政策在这块引导上的滞后。当老百姓手里有钱了，就需要有投资对象，需要把这个钱产生效益，但这个过程中如果没有引导，就会导出现炒房热，炒黄金这种现象，大家都一拥而上。民间借贷到现在P2P是引导，老百姓通过这种方式理财获得收入，选择的时候就不会那么盲目了。现在国家管理政策逐步的在落实，我相信这个行业会是有序地向前发展的。
就目前P2P行业跑路现象来说，原因其实很简单，一般有两种情况，第一种情况是建立平台的时候出发点就是不好的，初始目的就是为了圈钱跑路，在细则出台之前，平台的成立没有具体的准则，也没有具体的政策；第二种情况，就是平台经营过程中出现了经营风险，资产端有了坏账，坏账率还挺高，不得不跑路。因为平台没法给投资人，没法偿还本金，没法继续经营下去了。

就目前P2P行业跑路现象来说，原因其实很简单，一般有两种情况，第一种情况是建立平台的时候出发点就是不好的，初始目的就是为了圈钱跑路，在细则出台之前，平台的成立没有具体的准则，也没有具体的政策；第二种情况，就是平台经营过程中出现了经营风险，资产端有了坏账，坏账率还挺高，不得不跑路。因为平台没法给投资人，没法偿还本金，没法继续经营下去了。
现在P2P平台建立的门槛、条例都在落实过程中，行业十八个月的调整期过后，政府会好管理，投资人也会好判断，当这些条例落实后，今后出发点不好的平台将很难进入这个行业。而第二种跑路确实要靠条例的监管，包括我们要参照一些现在之前小贷公司建立的制度，包括银行业有风险备用金的制度，国家在这块尽可能的去帮助平台去学习，让经营平台过程当中出现的一些不可控的风险，通过培训或者是引导，减少这些风险，让风险是成为可控的。这样一来，第二种跑路现象就会少，这个行业就可以有序地发展。
我也搞了一年多的P2P，我自己一直在会计领域，跟银行等等这些基金机构打交道也特别长，大概在这个行业里也有十几年的经验了，从这个来判断，我对这个行业充满了信心，互联网金融对我们投资人也好，对银行也好，的确是起着重要的补充作用，对融资这块来说，也确实解决了一部分企业融资难的问题。如今国家对这个行业在进行逐步的规范，至于在这个过程中出现的各类声音，这是每一个行业发展过程中都避免不了，不能因此就否定了互联网金融的发展前景。
　　和讯网：孙总讲的新生事物，前途是光明的，道路是曲折的，机遇与挑战总是并存的，风险总是有的，孙总也谈到了很多次提到了这么一个词关于风险管控，行业需要风险管控。我想问一下您是怎么看待行业的风险管控呢？
　　孙健：在风险这块来说，最主要是加强全民的信用体系建设，平台风控的关键是对借款人信用的评。在老百姓的想法里，风险只知道是风险，那为什么会发生这些风险呢，肯定是因为借款人还不起了，那又为什么会还不起呢，有的时候是真的还不起了，而有的时候却是因为信用出现了问题。人说假话不用承担后果，觉得说了假话别人不会知道，这种侥幸心理造成了许多人信用上的缺失。所以说，要想解决风险的问题，我认为应该全民都应该搞好信用这块，好好理财将来在推出的品种中，也会增加跟个人信贷产品。
　　但是要想做好信用，需要的是平台全方位详细的调查，通过这个调查判断一个评分的标准，看他本人个人的信用等级到底有多高，这个是实实在在的，而不像以前做的书面的工作。
　　和讯网：就像孙总讲的，不管风险还是信用体系的建设，都不能停留在纸面或者口头探讨上，也不能停留在任何圆桌论坛或者讨论，这样只是业界知道我们做了什么事情，但是出了这个圈就不知道，我们可能面对是更广阔的投资者。我发现了一个现象，包括这次过年回老家，在湖北有些三线城市，有很多挂着财富头衔的资产管理公司在地面推广，但是很多投资者就像我父母这种人，就会很犹豫去不去投，因为利息很高，年化可以达到14%、12%，比银行理财才3到4个点确实好很多。现在的问题就来了，投资者不知道这家平台的风控做得怎么样，他们也不可能了解，我们现在如何把风险管控或者说我们平台对风险控制的标准和要求如何刻在投资者心里，让他们真正了解到我们的风险控制或者说风险管控是怎么做的，好好理财在这方面有没有比较好的经验或者优势可以借鉴？
　　孙健：平台与投资人的关系是需要长时间沉淀的，这就像朋友之间的相处一样，肯定不是一天两天的事情。就好好理财来说，首先平台股东有国有资产这块的优势，毕竟对老百姓来说还是国字头的相对要保险，这跟我们国家现在的体制有非常大的关系；第二来说，我们选择了担保公司的全程参与，担保公司也是国字头，收取基本的费用，全程来参与项目的跟踪调查过程，承担最大的责任，如果平台出现坏账的话，他要全额赔付；最后就平台内部的风控来说，平台会对项目做实实在在的调查，调查我们提前不安排，而是突发性的去调查，了解到的是最真实的情况。好好理财要做到的就是真正的安全，这个是平台给到大家是最直接的，这个可能给到大家是最直接的。
　　和讯网：讲到这个话题，投资者如何去认可一个品牌，就好像是消费者如何去购买一个品牌一样的，比如说谈到电商就是那么几个品牌，大家都知道去这些品牌去购买，可能让投资者相信平台最重要的方法就是品牌建设了，今年两会委员都提出了中国企业重要的就是要打击假冒伪劣，把假冒伪劣从我们这个行业当中剔除出去，通过我们建立本土的品牌，提升中国企业中国制造的实力，如果把这个观点放到互联网金融，P2P，好好理财是怎么进行品牌建设的？
　　孙健：这块也是平台现在主抓的工作。我觉得好好理财要做的就是脚踏实地，不求一定要做到最大或者做多大，或者要做多快，一定要稳扎稳打，对平台的推广宣传过程中，走一步稳一步，不盲目地一定要在短期内达到多少客户群体，目标量有多少。所以，就好好理财品牌这块来说，我主要给你最主要四个字就是脚踏实地。
　和讯网：刚才谈到品牌这块，我前段时间了解开始动工了，跟北大签订了一个课题组的签约仪式，这个签约仪式最主要会研究什么样的课题或者话题，因为我们知道如果说能跟高校进行合作的话，也许能够产生有价值的研究成果，这对品牌打造还是对整个行业都是非常利好的消息。
孙健：我们跟北大进行互联网金融课题的合作，主要从两方面来做：第一个课题，如何才能加强平台的风险控制技能，包括信誉体系的结合等，这是我们主要研究的问题；第二个课题，怎么样才能有更好的互联网金融产品，既要有突出，还要有区别，不同的产品面对的客户群体也会不同，只有更好的产品模式才能让消费者认可起来。北大与好好理财在这两方面的课题研究，也是想通过这种方式，为互联网金融行业的规范化发展贡献一份力量，毕竟行业健康有序的发展是离不开学术交流的，也离不开学术支持的。
和讯网：孙总刚才讲的，因为学术永远对于未来的，对于过去的总结和对于未来的探索，我相信跟北大的合作，也许能够在未来互联网金融行业能够探索出更多优秀的结论出来。咱们就谈到了未来，最后一个问题，好好理财在2016年会有怎样的创新和探索呢？
孙健：首先，年内平台个人信用贷、商业贷、车贷等业务都会有所拓展，三农这块也会逐步的深入，目前平台服务的最主要的对象也是在往三农方向靠拢；第二，好好理财也会根据国家出台的监管细致，对平台部分不符合国家政策的产品进行整改，近期好好理财便暂停了活期产品，而且对定期产品进行了一定的降息；第三，平台在用户体验上也会进行的一定的优化，做出相应的修改和调整；最后，目前移动网络发展快速，做好微信营销是互联网金融平台获客的最佳方法之一，也是最捷径的方法，好好理财将继续以移动端为产品创新突破点，抓住时机和先机。
和讯网：希望好好理财2016年在三农，还是个人贷方面能够逐步地发力，我也更希望看到跟北京大学进行合作了之后，能够有更多优质的话题、课题还有结论或者研究报告论文能够发表到网上来。本次《对话P2P掌门人》栏目到此结束了，感谢孙总接受我们的采访，谢谢大家观看！